Vous envisagez peut-être d’acquérir un bien immobilier. Dans ce cas, la prévision d’un budget précis est nécessaire pour atteindre vos objectifs. Selon votre situation financière, vous pouvez être amené à demander un prêt. Vous devez toutefois avoir une idée du montant maximum que vous pouvez emprunter auprès de l’établissement bancaire. C’est pourquoi nous vous conseillons de calculer votre capacité d’emprunt avant de vous lancer dans vos démarches.
Les critères déterminants pour le calcul de votre capacité d’emprunt
À défaut d’avoir suffisamment de ressources financières, la demande d’un crédit est indispensable pour réaliser un projet immobilier. Au préalable, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt pour être sûr d’obtenir le financement nécessaire. Les banques se basent en général sur vos revenus et vos charges pour déterminer si elles peuvent vous accorder un prêt ou non. Le taux d’endettement est déterminant dans ce cas. Il renvoie aux mensualités que l’emprunteur pourra consacrer au remboursement de sa dette. Les paiements ne doivent pas dépasser le tiers de ses revenus.
Le taux d’intérêt et la durée du crédit auront également un impact sur votre capacité d’emprunt. Ces éléments peuvent gonfler ou diminuer le montant de vos mensualités. Pour vous faire rapidement une idée, vous pouvez déduire dans un premier temps vos charges actuelles de vos revenus. Multipliez ensuite le résultat par 0,33 (taux d’endettement de base divisé par 100) et par la durée du prêt (nombre de mois). Notez qu’il est possible de calculer sa capacité d’emprunt directement en ligne en passant par un simulateur de crédit immobilier.
L’impact de votre situation financière sur votre pouvoir d’achat immobilier
L’acquisition d’un terrain ou d’une construction représente un investissement très important. Votre achat reste tout de même conditionné à l’état de vos finances. Si vos charges sont proportionnelles ou dépassent vos revenus actuels, vous aurez du mal à trouver le financement requis pour votre projet. Votre situation financière doit vous permettre de faire face à de nouvelles dépenses tout en considérant les anciennes. Pour mieux la déterminer, vous devez tenir compte :
- de vos différentes mensualités (crédit, loyers, assurances, etc.),
- des frais de transport du quotidien,
- de vos charges courantes à la maison,
- des différentes taxes (impôt sur le revenu par exemple),
- de vos obligations légales s’il y en a (versement d’une pension par exemple)…
En tenant compte de ces charges, vous pouvez avoir une idée claire de votre situation financière. Plus votre reste à vivre est important, plus vous aurez de chances de concrétiser votre projet d’achat immobilier.
Adaptez votre projet immobilier en fonction de votre capacité d’emprunt estimée
Il est impensable qu’un établissement bancaire puisse vous accorder un prêt si vous n’êtes pas en mesure de le rembourser. En estimant votre capacité d’emprunt, vous pourrez mieux définir les contours de votre projet immobilier. Cet indicateur vous permettra de connaître plus précisément votre taux d’endettement.
Vous n’aurez plus qu’à réajuster votre budget en fonction de la somme que la banque est à même de vous allouer. Il est par ailleurs possible d’améliorer votre situation en essayant de réduire vos charges fixes. Certains dispositifs accordés par l’État sont également pratiques pour optimiser vos charges, comme les prêts aidés (crédit action logement, emprunt à taux zéro, etc.).