Le regroupement de crédits est l’une des meilleures solutions pour éviter les problèmes de surendettement et diminuer son taux d’endettement. Comme la plupart des opérations bancaires ou financières, il se fait dans le respect d’un mode fonctionnement et des étapes de rigueur. Pour réussir un regroupement de crédits et pour trouver l’offre qui répond le mieux à ses attentes, découvrez comment cela fonctionne.
Le regroupement de crédits : qu’est-ce que c’est ?
Encore appelé rachat de crédit, le regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper tout ou une partie de vos crédits en cours en un seul. Elle permet de baisser vos mensualités, d’alléger leur poids sur vos divers revenus et de simplifier votre situation financière en augmentant la durée de votre prêt. Elle aide également à optimiser votre budget pour retrouver un certain équilibre budgétaire, augmenter votre capacité d’emprunt et obtenir un prêt pour financer un nouveau projet.
En fonction des crédits à regrouper ou fusionner, on distingue plusieurs types de rachat de crédit. Le regroupement de crédits à la consommation inclut les prêts personnels, les crédits renouvelables, la location avec option d’achat et les crédits affectés comme prêt auto (prêt travaux, prêt voyage, etc.). Le rachat de crédit hypothécaire inclut pour sa part les crédits à la consommation et les prêts immobiliers dont la part représente au moins 60 % du total à regrouper.
Bon à savoir : dans une opération de regroupement de crédits, vous pouvez inclure un découvert bancaire qui dépasse 90 jours, des retards de loyer, d’impôt ou des dettes.
Comment fonctionne le rachat de crédits ?
Le fonctionnement d’un regroupement de crédits peut se résumer en trois étapes :
- l’étude des crédits à regrouper,
- le rachat des crédits en cours,
- le remboursement du crédit unique.
Chaque étape a ses implications et se déroule à un moment précis. L’étude des prêts à regrouper a lieu après l’envoi de votre demande et la détermination de tous les crédits que vous désirez rembourser. Elle requiert la remise des preuves de vos revenus et du montant de vos charges mensuelles à la banque ou au courtier choisi.
Le rachat des crédits en cours implique quant à lui que le banquier ou le courtier vous présente tous les paramètres du crédit unique qu’il propose pour racheter vos crédits en cours. Attention ! Le crédit unique proposé doit absolument être adapté à vos besoins et présenter des conditions favorables. Cela est crucial pour que vous ayez un taux d’intérêt plus bas et une trésorerie complémentaire.
Si ce n’est pas le cas, vous devez trouver une offre de regroupement de crédits qui est adapté à votre situation. Pour cela, faites une simulation de rachat de crédits en quelques clics pour comparer les offres du marché et dénicher celle qui vous convient. Avant, assurez-vous de comprendre, d’analyser et de faire le point sur votre situation financière actuelle.
L’importance de bien comprendre votre situation financière actuelle
Comprendre votre situation financière actuelle est important pour cerner les raisons qui vous poussent à opter pour un regroupement de crédits. Cela offre aussi la possibilité de déterminer vos besoins et vos attentes. S’agit-il d’alléger le montant de vos mensualités, de financer un projet, de sortir d’une situation d’endettement excessif ou d’en éviter une ?
Analyser et faire le point sur votre situation financière avant de vous lancer dans un rachat de crédit est aussi crucial parce que cela permet d’évaluer la faisabilité du projet. Cela aide surtout à savoir si le regroupement de crédits est une option intéressante pour vous et vos finances. À cet effet, vous pouvez comparer les taux de vos crédits en cours à ceux actuellement pratiqués sur le marché.
Si ces taux sont inférieurs, vous pouvez envisager de faire un rachat de crédit pour avoir un taux d’intérêt plus bas. En clair, comprendre votre situation financière actuelle est primordial pour trouver la solution de regroupement de crédits la plus adaptée. C’est d’ailleurs la première étape à suivre et à respecter dans l’élaboration d’un plan de rachat de crédit optimal.
Plan de rachat de crédits : les autres étapes à suivre
Après avoir évalué votre situation financière actuelle et comparer les offres du marché pour trouver celle adéquate, la prochaine étape à suivre est celle de la demande de rachat. Vous devez constituer votre dossier de rachat de prêt et signer la nouvelle offre de crédit.
La demande de rachat de prêts
La demande de rachat de prêt se fait auprès de la banque ou de l’établissement financier choisi pour regrouper et racheter vos crédits. Après étude de votre cas, si la banque ou l’établissement financier est favorable à un regroupement de crédits, vous recevrez une réponse de principe.
Avant de poursuivre, prenez tout le temps nécessaire pour prendre connaissance des conditions imposées pour racheter vos prêts. Accordez une attention particulière au taux d’intérêt appliqué (TAEG), à la durée de remboursement, au montant des mensualités, au coût total du rachat et aux assurances incluses.
La constitution du dossier de regroupement de crédits
À cette étape, vous devez rassembler et fournir plusieurs documents à la banque ou à l’établissement financier choisi. Il s’agit des documents relatifs à votre situation :
- professionnelle (copie du contrat de travail),
- personnelle (copie du contrat de mariage, de divorce, etc.),
- financière (avis d’imposition, tableaux d’amortissements des prêts en cours, bulletins de salaire, etc.).
Vous devez aussi fournir une copie recto verso d’une pièce d’identité en cours de validité et les trois derniers relevés de votre compte bancaire. Votre dossier doit également comprendre une quittance de loyer de moins de trois mois (si vous êtes locataire) et une copie de votre taxe foncière (si vous êtes propriétaire).
Ces divers documents sont requis par la banque ou l’établissement prêteur pour dresser votre profil emprunteur et pour vous proposer une offre adaptée à votre situation. Ils permettent aussi à l’organisme prêteur de déterminer si vous êtes en mesure de rembourser le prêt. Pour être sûr de fournir tous les documents nécessaires, sollicitez l’expertise d’un professionnel du domaine.
La signature de l’offre de rachat de prêts
Une fois votre dossier dûment vérifié et validé par l’organisme prêteur, vous recevrez une nouvelle offre de prêt. Si les conditions de cette offre vous conviennent et répondent à vos attentes, vous pouvez apposer votre signature sur le contrat. La banque ou l’établissement financier se chargera alors de clôturer vos prêts auprès de vos créanciers actuels et de les rassembler en un seul emprunt dont il sera responsable. Pour valider ce processus, vous aurez juste à signer les lettres de remboursement de prêt à destination de vos créanciers.
Après la signature du contrat de prêt unique, en cas de doute, vous disposez d’un délai de rétraction qui varie en fonction du type de rachat. Lorsqu’il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation, ce délai est estimé à quatorze jours calendaires révolus. Pour un rachat de crédit immobilier, il est évalué à 10 jours. Toutes ces étapes ont également lieu uniquement lorsque vous trouvez l’établissement bancaire ou financier qui vous convient.
Comment trouver l’établissement de rachat de crédits qui vous convient ?
Pour trouver l’établissement financier pour votre regroupement de crédits qui vous convient, vous avez deux options.
Le comparateur de regroupement de crédits
Il s’agit d’un outil qui offre la possibilité de mettre en concurrence les offres des différents acteurs du marché. Le comparateur permet aussi d’étendre votre champ de recherche au maximum afin de confronter toutes les offres disponibles. Puisqu’il compare les propositions en fonction de critères clés, vous devez faire attention aux paramètres de comparaison utilisés.
Pour analyser les offres de regroupement de crédits avec un comparateur, vous devez tenir compte de trois critères. Le taux annuel effectif global (TAEG) en est un. Il prend en compte tous les frais adossés à l’offre (frais de dossier, taux d’intérêt nominal, assurance, etc.). La durée de remboursement du prêt et le type de taux (variable ou fixe) sont les autres paramètres auxquels vous devrez faire attention.
Le courtier expert en rachat de crédits
Le courtier est un spécialiste qui peut solliciter les offres des différents acteurs du marché pour vous proposer la solution au meilleur taux ou celle adaptée à votre situation. Il a une connaissance approfondie du domaine, une grande expertise du marché et un réseau très étendu. De plus, il peut vous fournir un accompagnement personnalisé à chaque étape du processus de rachat de crédit. Vous pouvez donc solliciter ses services pour vous aider à atteindre votre objectif au plus vite.
Important : dans l’un ou l’autre des cas, évitez les offres de rachat de crédit rapide et renouvelable. Dans la plupart des cas, ce sont des offres dont le taux d’intérêt est très élevé.
Conseils pour gérer vos finances après un rachat de crédits
Pour mieux gérer vos finances après un rachat de crédit, vous devez délimiter vos besoins. Cela revient à prendre chaque dépense et à le budgétiser en y allouant une somme d’argent fixe. À cet effet, vous pouvez utiliser la règle du 50/30/20. Elle consiste à utiliser 50 % de votre budget pour vos besoins, 30 % pour vos envies et 20 % pour le remboursement de vos emprunts ou pour vos économies.
Pour mieux gérer vos finances, vous pouvez également automatiser vos dépenses. Cela implique de régler vos dépenses fixes en utilisant des virements permanents ou des prélèvements automatiques. Pour ne pas manquer de fonds à cet effet, choisissez des dates qui font suite au versement de vos revenus.
Une bonne gestion de vos finances passe également par la constitution d’une épargne. Cette mesure de précaution est très pertinente parce qu’elle vous permet d’avoir une réserve d’argent dans laquelle puiser en cas de dépenses imprévues.