Compte tenu des risques d’accidents auxquels s’exposent les conducteurs, la loi exige que ces derniers souscrivent à une assurance auto. En souscrivant à cette assurance, le conducteur paye une prime d’assurance à son assureur. Le montant de la prime d’assurance peut varier selon le comportement du conducteur. Le mécanisme de réduction ou d’augmentation de cette prime est appelé bonus-malus. Comment fonctionne le bonus-malus et quelles sont les modalités de son calcul ? Les éléments de réponse sont dans la suite de cet article.
Fonctionnement du bonus-malus
Le fonctionnement du bonus-malus est tout simple. Lorsqu’un conducteur est totalement ou partiellement responsable d’un accident, son assureur paye les réparations. Et dans le même temps, il exige une participation du conducteur en majorant sa prime d’assurance. Cependant, en cas d’absence de sinistre, le conducteur est récompensé. De fait, sa prime d’assurance est diminuée. En effet, dès la souscription à une assurance auto, la prime d’assurance est multipliée par un coefficient du bonus-malus égal à 1. Et selon le comportement du conducteur, ce coefficient varie entre 0,5 et 3,5. Ainsi, un coefficient supérieur à 1 fait augmenter la prime tandis qu’un coefficient inférieur à 1 la diminue.
Comment opérer le calcul du bonus-malus ?
Le coefficient bonus-malus varie chaque année de la façon suivante :
- Il est réduit de 5% soit 0,95 si vous n’avez connu aucun sinistre ou n’êtes pas tenu responsable d’un accident
- Il est majoré de 25% soit 1,25 si vous êtes entièrement responsable d’un sinistre
- Il est majoré de 12,5% soit 1,125 si votre responsabilité est partiellement engagée dans un accident…
Pour effectuer le calcul, il suffit de multiplier votre coefficient bonus-malus précédent par le nouveau coefficient.
Pour réduire de 50 % votre bonus-malus, il vous faut cumuler 13 années de conduite sans connaître ou être responsable d’accident. Le coefficient bonus-malus se calcule sur une année. À cet effet, un conducteur responsable de plusieurs accidents dans la même année doit appliquer la majoration à chaque accident.
Le groupe d’assurances Allianz a également réalisé un article complet sur le sujet si vous désirez en savoir plus sur le calcul du bonus-malus.
Quelques cas spécifiques
Les compagnies d’assurance récompensent et encouragent les bons conducteurs. Pour cela :
- Le coefficient d’un conducteur bénéficiant d’un bonus-malus de 50 % sur trois ans minimum n’est pas majoré s’il est responsable d’un accident
- Le coefficient bonus-malus revient à 1 si le conducteur malussé n’a pas provoqué d’accident pendant deux années consécutives.
On retient donc que le calcul du bonus-malus n’est pas du tout difficile à réaliser. Un conducteur n’ayant pas été responsable d’accident aura à multiplier l’ancien coefficient par 0,95. Dans le cas contraire, il doit connaître sa responsabilité dans l’accident. Il saura donc s’il faut multiplier l’ancien coefficient par 1,25 ou 1,125. Le conducteur devra aussi tenir compte du nombre d’accidents qu’il a provoqués au cours de la même année.